大家好，我是心谷。之前参加一个线下聚会，茶歇时间，正好聊到去年的带款利绿低。

朋友问我一款2.9%的带款产品，能不能办？我回答，没有年化2.9%利绿的产品，只有2.9%费率的产品。

什么叫年化利绿？

就是一年时间里，利息/本金，比如常见的按揭、抵押带款、随机随还的信用贷等。

那么叫费率？

字面意思，就是缴纳费用的比例。

比如信用卡分期，号称没有利息，只收手续费。手续费每期收取一个固定费用，和本金无关。

假如找银行借12000元，每期费率0.75%，12期还完。

第一个月还1000元，手续费90元，剩余本金11000元；

第二个月还1000元，手续费90元，剩余本金10000元；

……

第十一个月还1000元，手续费还是90元，剩余本金1000元。

本金一直在减少，手续费一直不变，这笔帐仔细算算就清楚了。

我们太了解市场上的所有产品了。

市面上针对个人，根本就没有2.9%这么低的利绿，但费率是可以做到的。

利绿还是费率？仅一字之差，实际差了接近一倍。

话说，这个概念自打信用卡分期诞生那天就开始玩，一直到今天还在混淆视听。就因为听起来数字更低，所以商家才会一直沿用，居然有效了很多年。

更进一步：概念明晰，是一切的基础。

我们今天展开聊一聊。

一、以学曲房为例

到底什么是学曲房？

家长们多花了大几百万，到底买了啥？

这是不是一个击鼓传花的游戏？

我跟一个业内的专家混了一年多，受到了持续熏陶，今天就来理一理【学曲房】这个概念。

1、最初，我和绝大多数朋友一样，只知道徐一杨二，徐汇杨浦才是上海教育质量最好的区。所以，徐汇杨浦的学区曲房值得买。

2、再后来我才知道，徐汇杨浦强在民办，而学曲房概念只存在于公办学校。学曲房买在徐汇，反而很可能成了炮灰分母。

3、再后来我进一步知道，有些自媒体公布的榜单有问题。有学校大毕业人数多，自然录取的人数多，因此吸引了家长们的眼球。但仔细一看，其实比例只是平平，最多算个二梯队学校。

4、再后来我还知道，原来有些公办为了确保教学质量，学校里分了尖子班和普通班。而买学曲房进的班级，基本就是普通班。考虑到到校名额都被尖子班拿走，普通班成绩又低于平均线。

亲，你买的不是学曲房，而是火坑啊！

回到概念，什么才是学曲房？

是学校名声响吗？是人数多吗？是房价最贵吗？显然都不是！

狭义上说，是经过多年毕业学生验证，能够切实提高自己孩子成绩，并增加孩子升学概率的学校，才是真学曲房。

而这，需要我们擦亮眼睛，根据孩子的情况和家长的诉求，权衡决定。

但现实是，很多家长朋友对学曲房的理解，都停留在第一层或者第二层。

在信息不对称的过程中，哪个热门选哪里，草草做了决定。不仅多花了钱，很可能并没有得到自己想要的东西。

二、闲扯展开

过去几年来，我心里其实是有点发慌的。

知道的越多，越觉得真正理解的太少！很多概念需要重新掰开揉碎了，再重构一遍。

19年初，我报名了得到大学，并有幸获得荣誉学员的称号，结果还不赖。

如今，在得到APP上学习了超过1180小时，学分772分。

但我渐渐发现，罗胖善于制造新概念，而自己脑中被灌入了太多的幽灵概念。

所谓幽灵概念，就是自以为自己懂得，但其实禁不住几轮提问的概念。就像听奇葩说，正方说的也有理，反方说的也对。

这种概念最多耍耍嘴皮子，一旦进入实际运用，根本玩不转。

没有其他办法，只能深挖。

19年下半年，有幸跟一位师父练了内家拳。从最基础的站桩和发力开始，把行走坐卧重新梳理了一遍，投入时间超过300小时。不经意间，背痛脖子酸的毛病都改善了，顺便还治好了驼背。借着对身体的结构性理解，很多事因此有了体证。

20年上半年，和几位好友从《学习观》入手，花了大量时间深入拆解了学习的【输入-加工-输出】全过程，并结合大量案例佐证，重新审视自己的信息源头在哪里，信息加工是如何进行的，具体有了哪些输出成果，做成了什么事。结合这套思维模型，很容易发现自己错在了哪里。

20年下半年，结合今年的宽松金融形势启动淘屋金融号，结合操作实践中的各类真实问题，基本保持每天一篇的频率，陪伴了各位朋友接近200天。借着一篇篇文章厘清思路，任何一个你写不出的东西，就是因为自己没想清楚。

还有一大堆事，比如自己买房换带款做项目公司运营管理等，就不再赘述了。

我只想说：我们不需要知道很多概念。

但每一个重要概念，了解的更清晰，这才是一切的基础。

三、结语

写到这里，突然想起一位打算来我们这里买房的客户。

他4月份准备下定买房，3月份钱提前到手了，因为看好【比特币的减半行情】，所以临时买了比特币，并加了点杠杆。希望赚点钱，房子买大点。

然后，就没有然后了。

3月初那一周，比特币暴跌了40%，最高跌幅超过50%多，他被平仓。

减半行情下，绝大多数人都看涨比特币。

但：

1、比特币长期看会涨和

2、比特币立刻涨

这依然是两个完全不同的概念。

在不同时间尺度上，呈现出完全不同的结果。

传送门：系统的结构性变化，都意味着财富的转移！

概念明晰，是一切的基础。

一个没有边界条件的概念，也是毫无用处的。

愿我们保持开放的心态，深入理解核心概念，方能在这个信息爆炸的时代，享受真知带来的馈赠。